Assurance emprunteur quand on est retraité
Un retraité paie souvent pour une garantie qu'il ne pourra plus jamais activer. Voici ce qui reste utile, ce qui ne l'est plus, et comment le vérifier dans votre propre contrat.
Il y a un conseil que les comparateurs ne donnent presque jamais à un retraité : vous payez probablement pour une garantie que vous ne pourrez plus jamais activer. C'est le point de départ de cette page, et c'est aussi le principal levier d'économie à votre disposition.
Emprunter à la retraite, c'est possible
Un retraité peut emprunter. Les banques financent régulièrement des résidences secondaires, des investissements locatifs, des rachats de soulte ou des acquisitions après la vente d'un bien. Un retraité présente même deux atouts : des revenus stables et prévisibles, et souvent un patrimoine déjà constitué.
Comme à tout âge avancé, la contrainte principale est assurantielle : il faut un contrat qui accepte l'adhésion et qui couvre jusqu'au terme du prêt.
Comment la banque apprécie une pension
Une pension de retraite est un revenu de meilleure qualité qu'un salaire du point de vue du risque : elle ne disparaît pas en cas de licenciement et son montant est connu. Les banques la retiennent donc pleinement dans le calcul de la capacité d'emprunt.
Deux points d'attention toutefois. Le taux d'endettement s'apprécie sur le revenu réel après le passage à la retraite, souvent inférieur au dernier salaire. Et si vous percevez plusieurs pensions, pensez à les fournir toutes, y compris les complémentaires et les rentes, car elles sont parfois oubliées dans un dossier et font perdre de la capacité inutilement.
Pourquoi l'arrêt de travail ne vous concerne plus
C'est le cœur du sujet. L'incapacité temporaire de travail indemnise l'impossibilité d'exercer votre activité professionnelle. L'invalidité permanente repose sur la même logique : elle compense une perte de capacité de gain.
Une fois à la retraite, vous n'exercez plus d'activité professionnelle et vos revenus ne dépendent plus de votre capacité de travail. Ces garanties perdent donc leur objet, et la plupart des contrats prévoient d'ailleurs explicitement qu'elles cessent à la liquidation des droits à la retraite ou à un âge déterminé.
Autrement dit : si votre contrat les inclut encore et que vous les payez, vérifiez ce que disent vos conditions générales. Il est fréquent que la cotisation continue de les intégrer alors que la garantie est déjà éteinte.
Le réflexe à avoir : sortez votre notice d'assurance et cherchez l'âge de cessation de chaque garantie. C'est une ligne discrète, souvent en fin de document, et c'est elle qui détermine si vous payez pour une protection réelle ou pour une ligne vide.
Ce qu'il reste vraiment à couvrir
Deux garanties conservent tout leur sens à la retraite.
En réalité, une seule garantie garde tout son sens, et c'est important de le dire clairement.
Le décès. Il solde le capital restant dû et évite de laisser la dette à votre conjoint ou à vos héritiers. C'est le vrai enjeu patrimonial d'un prêt souscrit ou poursuivi à cet âge, et c'est la garantie qui va le plus loin dans le temps : souvent jusqu'à 80, 85 voire 90 ans en fin de prêt.
La PTIA : attention, elle aussi peut s'arrêter
La perte totale et irréversible d'autonomie est souvent présentée comme faisant bloc avec le décès. Pour un retraité, ce raccourci est trompeur.
La PTIA suppose deux conditions cumulatives : être définitivement incapable d'exercer toute activité rémunératrice, et avoir besoin de l'assistance d'une tierce personne pour les actes ordinaires de la vie. C'est la première condition qui pose problème. Sans activité professionnelle, il n'y a plus d'activité dont l'arrêt puisse être constaté : la garantie perd la logique qui la fonde.
Conséquence : la plupart des contrats prévoient que la PTIA cesse à un âge déterminé, fréquemment autour de 65 ans, ou à la liquidation des droits à la retraite, selon ce qui survient en premier. Certains assureurs la maintiennent plus longtemps, d'autres l'arrêtent plus tôt. Cela se lit dans la notice, jamais dans la plaquette commerciale.
Deux situations en découlent. Si votre contrat l'a déjà éteinte, vous payez peut-être une ligne qui ne se déclenchera jamais. Si vous souscrivez, il se peut qu'on ne vous la propose pas du tout, et une offre limitée au décès seul n'est alors pas un rabais : c'est la couverture réellement disponible.
Le réflexe : dans votre notice, cherchez l'âge de cessation garantie par garantie, et pas seulement l'âge limite du contrat. Décès, PTIA, IPT et ITT s'arrêtent rarement au même moment, et c'est précisément cet écart qui détermine ce que vous payez pour rien.
Point pratique : si la PTIA n'est pas accessible, vérifiez ce que votre banque exige au titre de l'équivalence de garanties. Beaucoup de fiches réclament décès et PTIA ensemble. Quand l'âge rend la seconde impossible, la banque peut accepter le décès seul, ou demander une garantie complémentaire comme le nantissement d'une épargne. Cela se négocie, mais il faut poser la question avant de monter le dossier.
Payer moins en supprimant l'inutile
La démarche tient en trois étapes.
- Lire la fiche d'équivalence de garanties remise par votre banque. Elle liste les critères qu'elle exige, et elle ne peut pas en réclamer d'autres ensuite. C'est votre cahier des charges.
- Comparer des contrats sur ce périmètre précis, et pas sur une offre standard chargée de garanties dont vous n'avez plus l'usage.
- Vérifier la base de calcul. Un taux appliqué au capital restant dû coûte nettement moins cher sur la durée qu'un taux appliqué au capital initial, ce que font beaucoup de contrats groupe bancaires.
Le cas du prêt déjà en cours
Si votre prêt court depuis plusieurs années, c'est probablement là que se trouve l'argent. Vous pouvez ce que permet la loi Lemoine, sans frais et sans condition d'âge, dès lors que les garanties du nouveau contrat sont équivalentes à celles exigées par votre banque.
Beaucoup d'emprunteurs partis à la retraite conservent le contrat groupe souscrit vingt ans plus tôt, avec des garanties devenues inopérantes et une cotisation calculée sur le capital d'origine. C'est exactement la situation où une substitution change le plus les choses.
La marche à suivre est décrite sur la page changer d'assurance de prêt.
On vous répond
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Je regarde votre notice, j'identifie les garanties déjà éteintes et je compare sur le périmètre exigé par votre banque. Étude gratuite, rien à payer si vous ne changez pas.
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