Assurance emprunteur fumeur
Fumeur ou vapoteur, votre assurance de prêt coûte presque toujours plus cher, parfois le double. Mais ce surcoût se négocie, et il n'est pas définitif. Voici comment payer moins, dès aujourd'hui ou après l'arrêt du tabac.
Prix réel coté le 27 septembre 2026
Fumeur de 42 ans · 250 000 € sur 20 ans · quotité 100 %
13 507 € au total, soit 56,28 € par mois en moyenne
À profil identique, un non-fumeur paie 9 623 €, soit 40 % de moins. Un arrêt du tabac de plus de 24 mois permet de redemander une tarification non-fumeur.
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Tarifs indicatifs relevés auprès d’un seul assureur, notre partenaire pour l’assurance de prêt, sous réserve des déclarations de santé et de l’acceptation de l’assureur. Ils ne représentent pas une moyenne de marché. Méthode et autres profils.
Pourquoi les fumeurs paient plus cher
Le tabac augmente statistiquement les risques de décès, d'invalidité et de maladie. Pour compenser ce risque, les assureurs appliquent une surprime sur les garanties décès, PTIA et incapacité. Selon l'âge et le profil, la cotisation d'un fumeur va de +50 % à plus du double de celle d'un non-fumeur, un écart qui, sur la durée d'un prêt, se chiffre souvent en milliers d'euros.
Qui est considéré comme « fumeur » ?
Pour la plupart des assureurs, est non-fumeur une personne qui n'a consommé aucun tabac ni nicotine depuis au moins 24 mois. Cela inclut la cigarette, le cigare, le tabac à rouler, mais aussi le vapotage avec nicotine. La déclaration se fait sur l'honneur : une fausse déclaration peut entraîner la nullité du contrat et le refus de prise en charge en cas de sinistre. Mieux vaut donc déclarer juste… et optimiser autrement.
Bon à savoir : après 24 mois sans tabac, vous pouvez redéclarer votre statut de non-fumeur et basculer sur un tarif réduit, même si votre prêt est déjà en cours.
3 leviers pour réduire le surcoût
1. La mise en concurrence (délégation d'assurance). Le contrat groupe de la banque applique souvent une surprime fumeur forfaitaire et peu négociée. Une délégation d'assurance externe, comparée sur le marché, est régulièrement bien moins chère à garanties équivalentes.
2. La loi Lemoine. Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni pénalité. Vous n'êtes donc jamais bloqué sur le tarif fumeur initial.
3. L'arrêt du tabac. Une fois les 24 mois d'arrêt atteints, redéclarez votre statut : le passage au tarif non-fumeur peut diviser votre cotisation. C'est l'un des changements les plus rentables que nous pilotons pour nos clients.
Et le questionnaire de santé ?
Depuis la loi Lemoine, le questionnaire de santé est supprimé pour les prêts dont la part assurée est inférieure à 200 000 € par emprunteur et remboursés avant les 60 ans de l'assuré. Le statut tabac reste toutefois déclaré : il influe sur le tarif, mais ne peut plus, dans ce cadre, donner lieu à un refus médical.
Comment Paseo Courtage intervient
Nous comparons pour vous les assureurs qui tarifent le mieux les profils fumeurs, vérifions l'équivalence de garanties exigée par votre banque, et pilotons la substitution, y compris la redéclaration en non-fumeur le moment venu. L'étude est gratuite et sans engagement.
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