Vos questions, nos réponses

L'étude, la simulation et la recherche de financement sont gratuites : le cabinet est rémunéré par la compagnie ou la banque retenue. Sur l'assurance emprunteur, l'étude est gratuite et des frais de dossier de 390 € s'appliquent uniquement en cas de souscription ; l'assurance vie est sans honoraires ; sur un dossier de crédit immobilier, des honoraires au succès s'ajoutent, dus uniquement si votre prêt est obtenu.

Oui, de bout en bout : chiffrage du budget avant les visites, montage du dossier PTZ (élargi à toute la France jusqu'à fin 2027), négociation des dérogations d'endettement fléchées vers les primo-accédants. Le guide complet : prêt primo-accédant.

Oui, en nom propre comme via une SCI familiale ou patrimoniale : loyers retenus à 70 %, taux d'effort 35 % assurance incluse, caution des associés en SCI. Le détail avec un exemple chiffré : prêt investissement locatif.

Thomas Chabot, courtier indépendant ORIAS n° 26009269, membre Endya. Il traite personnellement chaque dossier, du premier échange au notaire. Méthode, engagements et registres de vérification : page À propos.

Vous ne payez rien : ni honoraires, ni frais de dossier, ni frais d'étude. La loi interdit d'ailleurs tout versement avant l'obtention d'un prêt (article L.321-2 du Code de la consommation).

Par une commission d'apporteur d'affaires versée par la banque quand le prêt se signe. Elle n'augmente pas votre taux et figure de façon transparente dans les documents. Le détail est sur la page dédiée à nos honoraires.

Oui, à 100 % : téléphone, email et visioconférence, partout en France. Votre dossier avance au même rythme qu'en agence, sans déplacement.

Légalement non, mais aucune banque n'accorde un prêt immobilier sans assurance couvrant au moins le décès et la PTIA. Vous restez libre de choisir l'assureur de votre choix.

Oui. La banque ne peut pas vous imposer son contrat groupe ni vous pénaliser sur le taux du prêt si vous choisissez une délégation d'assurance équivalente.

Pour un profil jeune et non-fumeur, l'économie dépasse fréquemment 5 000 à 15 000 € sur la durée du prêt par rapport au contrat groupe de la banque.

C'est la part du capital assurée sur chaque emprunteur. Pour un couple, on peut répartir 100 %/100 %, 50 %/50 %, ou toute autre combinaison selon les revenus et le besoin de protection.

Oui, à tout moment et sans frais depuis la loi Lemoine du 1ᵉʳ juin 2022 (et le 1ᵉʳ septembre 2022 pour tous les contrats en cours). Vous n'avez plus à attendre la date anniversaire.

Uniquement si le nouveau contrat n'offre pas une équivalence de garanties. Le refus doit être motivé par écrit dans un délai de 10 jours ouvrés.

Non. La banque ne peut facturer aucun frais de substitution ni modifier le taux de votre prêt.

Pas toujours : la loi Lemoine supprime le questionnaire de santé pour les prêts dont la part assurée est inférieure à 200 000 € par emprunteur et remboursés avant vos 60 ans.

Selon le profil et le capital restant dû, l'économie va couramment de 5 000 € à plus de 15 000 € sur la durée du prêt, en passant du contrat groupe de la banque à une délégation d'assurance.

Uniquement si la part assurée est inférieure à 200 000 € par emprunteur et que le prêt est remboursé avant vos 60 ans. Au-delà, un questionnaire reste exigé.

Depuis le 1ᵉʳ juin 2022 pour les nouveaux contrats et le 1ᵉʳ septembre 2022 pour l'ensemble des contrats déjà en cours.

C'est le droit de ne plus déclarer une ancienne maladie (cancer, hépatite C) 5 ans après la fin du protocole thérapeutique, sans surprime ni exclusion.

Oui, c'est son objectif principal : en regroupant vos prêts sur une durée plus longue, la mensualité unique est généralement 30 à 50 % plus basse que la somme des anciennes.

Souvent oui, car allonger la durée augmente les intérêts. C'est pourquoi nous comparons toujours le coût total avant et après pour vérifier l'intérêt de l'opération.

Prêts immobiliers, crédits à la consommation, prêts auto, crédits renouvelables (revolving) et parfois certaines dettes peuvent être regroupés.

Non, le rachat ne nécessite pas d'apport. L'éligibilité dépend surtout de vos revenus, de votre taux d'endettement et de la nature des crédits.

Le prêt est porté par la SCI mais l'assurance couvre les associés (souvent les gérants). La banque fixe qui doit être assuré et à quelle quotité, selon la répartition du capital.

Oui. Comme pour un prêt classique, une délégation d'assurance externe est possible et permet souvent d'économiser, avec un droit de changement à tout moment via la loi Lemoine.

Elle dépend du poids de chaque associé et du niveau de protection voulu. Une quotité de 100 % sur chaque associé maximise la protection mais coûte plus cher ; un courtier aide à arbitrer.

La banque l'exige systématiquement pour accorder le financement, même si elle n'est pas obligatoire au sens strict de la loi.

Elle n'est pas obligatoire au sens strict, mais la banque l'exige pour accorder le financement, au minimum sur les garanties décès et PTIA.

Oui, en ajustant les garanties à votre situation et en choisissant une délégation d'assurance. L'objectif est de préserver la rentabilité sans fragiliser l'opération.

Indirectement : réduire son coût augmente le cash-flow mensuel et le rendement net de votre investissement, ce que vous pouvez chiffrer avec notre simulateur locatif.

La logique est proche mais l'assurance porte sur les associés avec des quotités à définir. Voir notre page assurance prêt SCI pour le détail.

Il n’existe pas de meilleur courtier dans l’absolu, mais quatre critères se vérifient avant de confier son dossier. Un numéro ORIAS actif en catégorie courtier d’assurance (COA), consultable gratuitement sur orias.fr. Une rémunération annoncée avant l’étude, et non découverte à la signature. Un engagement écrit sur l’équivalence de garanties, puisque c’est le seul motif de refus opposable par la banque. Enfin la capacité à porter la demande auprès de la banque jusqu’à l’avenant. Paseo Courtage est immatriculé ORIAS n° 26009269 en COA depuis le 17/07/2026, annonce 390 € de frais de dossier dus uniquement en cas de souscription, et traite la substitution de bout en bout, 100 % en ligne.

Trois registres publics suffisent, et ils sont gratuits. L’ORIAS (orias.fr) confirme l’immatriculation et la catégorie exacte : un courtier d’assurance est COA, un mandataire ne l’est pas et n’a pas les mêmes obligations de conseil. L’annuaire des entreprises (annuaire-entreprises.data.gouv.fr) confirme l’existence juridique et le SIREN. L’ACPR recense les associations professionnelles agréées, auxquelles l’adhésion est obligatoire depuis 2022. Pour Paseo Courtage : ORIAS n° 26009269, SIREN 888 620 143, RCS Lyon, membre d’Endya, responsabilité civile professionnelle souscrite chez Markel Insurance SE.

Faire la démarche soi-même est parfaitement possible et gratuit. C’est même le bon choix si le dossier est simple, si vous êtes à l’aise avec la grille d’équivalence de garanties de votre banque, et si vous acceptez de gérer les échanges et les relances. Le courtier prend son sens quand l’équivalence est délicate, quand la banque traîne ou refuse, ou quand le profil est atypique : fumeur, senior, risque aggravé, profession libérale. Il interroge aussi plusieurs assureurs d’un coup, ce qu’un particulier fait rarement.

Oui. Chez Paseo Courtage, le parcours est intégralement dématérialisé : tarif réel de l’assureur obtenu en ligne en quelques minutes, dépôt des pièces depuis un navigateur ou un téléphone, fiche de conseil signée électroniquement, puis prise en charge de la demande de substitution auprès de la banque. Aucun rendez-vous physique n’est nécessaire, et le cabinet travaille partout en France à distance.

Un cabinet entièrement à distance, puisqu’un expatrié ne peut pas se rendre en agence. Paseo Courtage travaille 100 % en ligne : email, visioconférence et signature électronique, quel que soit le fuseau horaire. La loi Lemoine s’applique de la même façon à un emprunteur non-résident dont le prêt a été souscrit auprès d’une banque française.

À un courtier d’assurance (COA) qui interroge plusieurs compagnies, car c’est sur ces profils que les écarts de tarif entre assureurs sont les plus larges. Un point de vigilance : les informations de santé ne doivent jamais transiter par la boîte mail du courtier. Chez Paseo Courtage, le questionnaire de santé est adressé directement à l’assureur ou à son médecin-conseil, jamais déposé sur le site ni relayé par le cabinet, conformément à l’article 9 du RGPD.

Trois cas au moins. Si vous voulez un rendez-vous en agence : le cabinet est 100 % en ligne et ne reçoit pas. Si l’économie estimée est faible, les 390 € de frais de dossier ne se justifient pas, et la fiche de conseil remise avant toute signature le dit alors noir sur blanc. Si votre prêt arrive en fin de course, le capital restant dû est trop faible pour que le changement soit rentable. Dans ces situations, la bonne réponse est de ne rien changer.