Franchise de l'assurance emprunteur : le réglage qui double la facture

Écrit par Thomas Chabot, courtier en assurance fondateur de Paseo Courtage · ORIAS n° 26009269 (COA) · Publié le 20 septembre 2026 · Mis à jour le 20 septembre 2026

Ce que la franchise change, concrètement

Vous êtes arrêté six mois. Avec une franchise de 90 jours, l'assureur ne prend rien en charge pendant les trois premiers mois, puis règle vos échéances pendant les trois suivants. Avec une franchise de 30 jours, il aurait payé cinq mois sur six.

Sur notre prêt de référence, 200 000 € sur 20 ans, la mensualité est de 1 129 €. Ces deux mois d'écart représentent donc 2 259 € pris en charge en plus, à chaque arrêt dépassant les trois mois. Retenez ce chiffre, tout le reste de la page s'y rapporte.

Ce que ça coûte vraiment

Les tarifs ci-dessous ne sont pas un barème recopié. Ils sortent d'appels réels au tarificateur de notre assureur partenaire, le 20 septembre 2026, sur un profil identique à chaque fois : 200 000 € sur 20 ans, non-fumeur, profession de bureau, garanties décès, PTIA, ITT, IPT et IPP, quotité 100 %. Seule la franchise change d'une ligne à l'autre.

Mesures réalisées le 20 septembre 2026 auprès d'un seul assureur, sur un seul profil. Un autre contrat, un autre âge ou une autre profession donneront d'autres chiffres. Elles illustrent un ordre de grandeur et un rapport entre les lignes, pas une proposition tarifaire.

L'asymétrie que personne ne vous explique

Regardez le tableau dans les deux sens, l'écart n'a rien de symétrique.

Vers le bas, c'est brutal. À 45 ans, passer de 90 à 30 jours fait passer le coût de 10 127 € à 19 502 €. La facture est presque doublée, pour 60 jours de couverture supplémentaires.

Vers le haut, c'est dérisoire. Allonger de 90 à 180 jours ne fait économiser que 625 € sur vingt ans, soit 2,60 € par mois. En échange, vous prenez trois mensualités de plus à votre charge au premier arrêt long, soit 3 388 €. Vous rembourseriez cinq ans d'économies d'un coup.

Le calcul qui tranche

À 45 ans, raccourcir la franchise de 90 à 30 jours coûte 9 375 € de plus sur la durée du prêt. Ce que cela vous rapporte : 2 259 € à chaque arrêt de travail dépassant trois mois.

Autrement dit, il faudrait plus de quatre arrêts de travail de plus de trois mois en vingt ans pour simplement rentrer dans vos frais. À 40 ans, où le surcoût est de 5 249 €, il en faudrait encore plus de deux.

C'est un mauvais pari, et nous le disons alors que la version chère nous rapporterait davantage. Pour l'immense majorité des emprunteurs, 90 jours est le bon réglage, et ce n'est pas un hasard si c'est celui que les contrats bancaires retiennent presque toujours.

Sous 90 jours, ce n'est même pas toujours possible

Sur les deux premières lignes du tableau, à 35 ans, la mention n'est pas « cher » mais « refusée ». L'assureur répond textuellement :

Nous ne proposons pas de franchise ITT/IPT strictement inférieure à 90 jours en l'absence de sélection médicale.

Nous avons cherché le seuil. Sur ce profil, une franchise courte est refusée avant 40 ans et acceptée à partir de 40 ans, indépendamment du capital : la demande est rejetée à 35 ans aussi bien pour 200 000 € que pour 500 000 €.

Si vous avez moins de 40 ans et qu'on vous propose une franchise de 30 jours, c'est donc chez un autre assureur, et très probablement avec un questionnaire de santé complet à la clé.

La vraie question n'est pas le prix, c'est votre maintien de salaire

La franchise ne se choisit pas dans l'absolu. Elle se cale sur ce qui se passe pour vous, en pratique, pendant les trois premiers mois d'un arrêt.

Salarié couvert par une convention collective. Beaucoup prévoient un maintien de salaire de 90 jours, parfois davantage selon l'ancienneté. Votre revenu ne s'effondre pas avant la fin de la franchise : payer le double pour être couvert plus tôt n'a aucun sens. Vérifiez la durée exacte dans votre convention, c'est l'information qui décide.

Fonctionnaire ou assimilé. Le maintien est généralement long. Même conclusion, en plus net.

Indépendant, profession libérale, gérant. C'est là que la question se pose vraiment : les indemnités journalières sont faibles, tardives, parfois inexistantes. Mais la réponse reste rarement la franchise courte, qui double la cotisation pendant vingt ans. Une prévoyance dédiée couvre le même risque de manière plus large et souvent moins chère. Nous en parlons volontiers, même si nous ne la vendons pas.

Ce que votre banque, elle, exige

La franchise fait partie des critères sur lesquels votre banque apprécie l'équivalence de garanties. Si votre contrat actuel est à 90 jours, un nouveau contrat à 180 jours sera refusé, à juste titre.

En revanche, rien ne vous oblige à faire mieux que ce qu'elle demande. Souscrire une franchise de 30 jours quand la banque en exige 90 vous coûte le double sans rien améliorer à votre dossier. Le niveau exigé figure noir sur blanc dans la fiche standardisée d'information que la banque vous a remise.

En résumé

• 90 jours convient à la quasi-totalité des situations, et c'est ce que votre banque attend.
• Plus court double la cotisation, n'est proposé qu'à partir de 40 ans sur ce contrat, et suppose une sélection médicale.
• Plus long économise 2,60 € par mois et vous expose à 3 388 € au premier arrêt sérieux.
• Le chiffre qui décide n'est pas dans le contrat d'assurance, il est dans votre convention collective.

Voir l'effet sur votre propre tarif

Notre simulateur interroge le tarificateur de notre assureur partenaire en direct, sur votre profil réel. La franchise se règle dans le panneau détaillé, après l'affichage du prix : vous voyez l'écart sur vos propres chiffres, pas sur les nôtres. Aucun email n'est demandé pour obtenir le tarif.

Pour le reste, lisez notre page sur la loi Lemoine, qui permet de changer d'assurance à tout moment, et celle sur l'équivalence de garanties, qui décide de l'acceptation par votre banque.