Garanties arrêt de travail

Assurance de prêt et mal de dos : bien couvrir le dos et le psy

Mal de dos, hernie discale, dépression, burn-out : ce sont des causes fréquentes d'arrêt de travail, et ce sont aussi les affections que beaucoup de contrats d'assurance de prêt excluent ou ne couvrent qu'à condition d'être hospitalisé. Voici comment savoir où vous en êtes, et comment obtenir une vraie couverture.

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Écrit par Thomas Chabot, courtier fondateur de Paseo Courtage · ORIAS n° 26009269 (COA et COBSP) · Mis à jour le 18 octobre 2026

En bref. Les assureurs appellent « maladies non objectivables » (MNO) les affections du dos et les troubles psychiques, difficiles à constater par un examen. Un contrat peut les exclure, les couvrir sous condition (hospitalisation d'une durée minimale ou opération), ou les couvrir sans condition. Pour un métier manuel ou de soin, seule la troisième option protège vraiment. Nous comparons cette clause sur 13 contrats de 9 assureurs avant de parler de prix.

Ce que l'assureur appelle « maladies non objectivables »

Deux familles d'affections sont concernées :

Le dos (affections disco-vertébrales) : lombalgie, sciatique, hernie discale, cervicalgie, lumbago.
Les troubles psychiques : dépression, burn-out, anxiété, troubles du sommeil liés au stress.

Leur point commun : un arrêt de travail repose surtout sur la douleur ou la souffrance décrite, plus difficile à objectiver par une radio ou une prise de sang. Les assureurs les encadrent donc à part, dans les garanties incapacité de travail (ITT) et invalidité (IPT, IPP).

Les trois niveaux de couverture

Ce que dit le contrat	Ce qui se passe si vous êtes arrêté pour le dos
Exclues	L'assureur ne paie rien, quelle que soit la durée de l'arrêt. Vous continuez à rembourser seul.
Couvertes sous condition	L'assureur ne paie que si vous avez été hospitalisé un nombre minimal de jours, ou opéré. La plupart des arrêts pour le dos ou pour burn-out ne remplissent pas ces conditions.
Couvertes sans condition	L'arrêt est indemnisé comme n'importe quel autre, après la franchise prévue.

Certains contrats proposent aussi une option payante qui fait passer ces affections de « sous condition » à « sans condition ». Elle coûte un supplément de cotisation, à mettre en balance avec votre risque réel.

Les métiers les plus exposés

Tout le monde peut se bloquer le dos, mais certains métiers en vivent le risque au quotidien : kinésithérapeute, ostéopathe, infirmier, aide-soignant, sage-femme, chirurgien-dentiste, artisans et métiers du bâtiment, commerçants qui portent des charges, chauffeurs. Les métiers à forte charge mentale (soignants, dirigeants, enseignants) sont, eux, plus exposés au burn-out.

Pour un indépendant, l'enjeu est double : l'Assurance maladie n'indemnise un libéral que du 4^e au 90^e jour d'arrêt au plus. Au-delà, si l'assurance de prêt exclut le dos, plus rien ne paie les mensualités. Voir l'assurance de prêt des professions libérales.

Comment lire votre contrat actuel

Ouvrez la notice d'information ou les conditions générales, aux chapitres incapacité, invalidité et exclusions.
Cherchez les mots « disco-vertébral », « rachis », « dorsal », « psychique », « psychiatrique », « non objectivable ».
Regardez s'ils sont suivis d'une condition : « hospitalisation de plus de … jours », « intervention chirurgicale ».
Vérifiez aussi vos conditions particulières : un assureur peut avoir ajouté une exclusion personnelle, liée à un antécédent que vous aviez déclaré.

Ce que votre banque peut exiger

La grille d'équivalence du Comité consultatif du secteur financier, que les banques utilisent pour accepter ou refuser un changement d'assurance, comporte un critère sur la couverture des affections du dos et des troubles psychiques. Si votre banque l'a retenu dans sa fiche standardisée d'information, le nouveau contrat doit au moins faire aussi bien. Un contrat moins cher qui exclut le dos sera alors refusé. Voir l'équivalence de garanties.

Comment nous cherchons

Cette clause d'abord, le prix ensuite. Pour un métier manuel ou de soin, nous éliminons les contrats qui excluent le dos ou le conditionnent à une hospitalisation, puis nous comparons les prix des contrats qui restent, parmi 13 contrats de 9 assureurs.
La profession exacte. L'invalidité doit être appréciée sur votre métier, pas sur « toute activité » : un kiné qui ne peut plus masser n'est pas apte pour autant à un travail de bureau aux yeux d'un contrat fonctionnel.
Un antécédent de dos. Si vous en avez eu, les assureurs ne réagissent pas tous de la même façon : certains excluent seulement l'affection déclarée, d'autres davantage. C'est là que la comparaison pèse le plus. Le questionnaire de santé se remplit directement auprès de l'assureur ; nous n'en voyons pas le contenu.

Exemple concret : une ostéopathe en libéral nous demande quelles garanties regarder.

Questions fréquentes

On vous répond

Cela dépend du contrat. Les affections du dos et les troubles psychiques, dites maladies non objectivables, sont soit exclues, soit couvertes sous condition d'hospitalisation ou d'opération, soit couvertes sans condition. Cherchez dans la notice les mots « disco-vertébral », « rachis » ou « psychique » et la condition qui les suit.

C'est une affection difficile à constater par un examen médical : principalement le mal de dos (lombalgie, sciatique, hernie discale) et les troubles psychiques (dépression, burn-out). Les assureurs les encadrent à part dans les garanties incapacité et invalidité de l'assurance de prêt.

Oui. La loi Lemoine permet de changer à tout moment, sans frais, et rien n'empêche de choisir un contrat plus protecteur que celui de la banque. Le nouveau contrat doit seulement atteindre au moins le niveau de garanties exigé par la banque.

Faites comparer des contrats qui couvrent le dos sans condition d'hospitalisation et dont l'invalidité est appréciée sur votre profession. Si vous avez un antécédent, certains assureurs n'excluent que l'affection déclarée. Le questionnaire de santé se remplit directement auprès de l'assureur.

Votre contrat couvre-t-il vraiment le dos ?

Envoyez-nous votre notice ou votre certificat d'assurance : nous vous disons ce qu'il couvre, et ce que vous pourriez obtenir ailleurs. C'est gratuit et sans engagement.

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