Quotité d'assurance emprunteur : 50/50 ou 100/100 en couple ?
À deux sur un prêt, vous choisissez quelle part du capital est assurée sur chacun. Ce choix décide de ce qui reste à rembourser si l'un de vous décède ou ne peut plus travailler, de ce que vous payez, et parfois de la nécessité de remplir un questionnaire de santé.
En bref. La quotité est la part du capital assurée sur chaque emprunteur. Les banques exigent en général au moins 100 % au total. En 50/50, si l'un décède, l'assureur rembourse la moitié du capital restant dû ; en 100/100, il rembourse tout, mais vous payez à peu près deux fois plus. La quotité compte aussi pour le seuil de 200 000 € par personne qui dispense du questionnaire de santé.
Ce que la quotité change, sur un exemple
Un couple emprunte 400 000 €. L'un des deux décède alors qu'il reste 300 000 € à rembourser :
| Quotité | Remboursé par l'assureur | Reste à la charge du survivant |
|---|---|---|
| 50 / 50 | 150 000 € | 150 000 € |
| 70 / 30 (décès de celui assuré à 70 %) | 210 000 € | 90 000 € |
| 70 / 30 (décès de celui assuré à 30 %) | 90 000 € | 210 000 € |
| 100 / 100 | 300 000 € | 0 € |
La même logique joue pour l'arrêt de travail : l'assureur prend en charge la part de la mensualité correspondant à la quotité de la personne arrêtée.
Ce que la quotité change sur le prix
Chaque personne paie une cotisation calculée sur la part du capital assurée sur sa tête. Passer de 50/50 à 100/100 revient donc, à peu près, à doubler le coût de l'assurance du couple. Le choix n'est pas « le moins cher » ou « le plus sûr » dans l'absolu : c'est une question de ce que le survivant pourrait rembourser seul.
Ce que la quotité change sur le questionnaire de santé
La loi Lemoine supprime le questionnaire de santé quand la part assurée ne dépasse pas 200 000 € par personne (capital × quotité, ajouté à vos autres crédits immobiliers en cours) et que le prêt se termine avant vos 60 ans. Sur l'exemple de 400 000 € :
- en 100/100, chacun est assuré pour 400 000 € : le questionnaire s'applique ;
- en 50/50, chacun est assuré pour 200 000 € : pas de questionnaire, si le prêt se termine avant vos 60 ans et sans autre crédit immobilier.
Détail et cas limites : assurance emprunteur sans questionnaire de santé.
Comment choisir
- Répartissez selon les revenus. Si l'un gagne nettement plus, une répartition comme 70/30 protège mieux le foyer qu'un 50/50, pour un coût proche.
- Demandez-vous ce que le survivant peut rembourser seul, avec son seul revenu. S'il ne le peut pas, montez la quotité de l'autre.
- Pensez aux enfants et au bien. Une résidence principale qu'on veut garder justifie plus de couverture qu'un investissement locatif qu'on pourrait revendre.
- N'oubliez pas l'arrêt de travail. La quotité joue aussi sur l'ITT : en 50/50, un arrêt ne fait prendre en charge que la moitié de la mensualité.
Changer de quotité en cours de prêt
C'est possible à l'occasion d'un changement d'assurance : le nouveau contrat peut répartir autrement, à condition que le total reste au niveau exigé par la banque. Ce niveau figure dans l'offre de prêt ou dans la fiche standardisée d'information ; vérifiez-le avant. Baisser la quotité totale en dessous de ce qu'exige la banque entraîne un refus.
Nous chiffrons plusieurs répartitions côte à côte, à garanties identiques, sur 13 contrats de 9 assureurs. Exemple : un couple avec un prêt personnel et un prêt de SCI.
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